Dos Asesoras Financieras Latinas le Ayudan a la Comunidad Inmigrante a Derribar las Barreras Económicas. Desean Que los Inmigrantes Sepan Estas Cosas

Latina money coaches Maribel Francisco and Delyanne Barros ( Credit: Delyanne Barros/Maribel Francisco/NextAdvisor
Dos asesoras financieras latinas, Maribel Francisco (izquierda) y Delyanne Barros (derecha), aprovechan sus plataformas para informar a los inmigrantes sobre las habilidades de las finanzas.
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El siguiente artículo ha sido ligeramente editado y traducido de su versión original en inglés.

Maribel Francisco, recién graduada de la universidad, estaba lista para comenzar su primer trabajo. Su nuevo empleador le preguntó cuánto le debería pagar. Sin tener idea de por dónde empezar, ella respondió: $40.000.

Pronto, se dio cuenta de que era menos de lo que valía, pero cuando pidió más dinero, el empleador no se cedió.

Francisco, quien es la primera generación de familia nacida en los Estados Unidos, espera ayudar a los otros para que eviten el mismo error. Después de trabajar como analista financiero en la industria del entretenimiento, ella lanzó Our Wealth Matters (Nuestra riqueza importa), una plataforma para los inmigrantes en sus trayectos financieros en los EE.UU., lo cual provee consejo acerca de cómo mejor ahorrar dinero, invertirlo y planificar la jubilación.

Ella no está sola. Delyanne Barros, una ciudadana estadounidense nacida en Brasil, lanzó su marca, Delyanne the Money Coach (la asesora financiera Delyanne), tras una profesión insatisfactoria de abogada. Descubrió que la inversión da la oportunidad para trabajar hacia la independencia financiera, sin tener que ser propietario. Ahora, ella desea apoyar a otros, particularmente a los latinos, a lograr su propia versión de la libertad financiera.

Según Barros y Francisco, las barreras lingüísticas y la desconfianza en el sistema financiero son algunos de los factores que complican la posibilidad de lograr la estabilidad financiera en un nuevo país, especialmente para los inmigrantes latinoamericanos. Con el aumento de personas nacidas en el extranjero —actualmente a un punto máximo histórico de 44 millones, 50% migrando desde América Latina— un número creciente de personas no tienen acceso a los recursos para navegar el sistema financiero estadounidense. 

Barros dice que uno de los primeros pasos hacia la estabilidad financiera para esta población es superar estos tipos de obstáculos. Lo sintetiza de esta manera: “La capacidad de darse vuelta de una situación [mala] y acercarse a una situación que aumentará su felicidad.”

A continuación, Barros y Francisco presentan lo que consideran los obstáculos financieros más grandes para los inmigrantes, y cómo comenzar el proceso de vencerlos.

¿Cómo se ve la estabilidad financiera para los inmigrantes?

La estabilidad financiera para los nuevos inmigrantes se puede ver diferente dependiendo de las metas de cada persona. Un buen primer paso es establecer crédito y abrir una cuenta bancaria. Es esencial comenzar a construir su puntaje y su historial de crédito lo más pronto posible, según Barros.

Al tener crédito establecido, será más fácil cumplir con los requisitos para los préstamos, las tarjetas de crédito, una hipoteca, y obtener mejores tasas de interés para cualquier línea de crédito. El crédito verificado es también esencial para alquilar un apartamento porque muchas empresas de alquiler verifican los informes de crédito.

Para conseguir la estabilidad financiera, hay que empezar con los componentes básicos de las finanzas estadounidenses. Cuando estos componentes están en su lugar, la estabilidad financiera comenzará a ofrecerle opciones. Podrá partir de un empleador que no aprecia su valor, negociar un mejor salario, o dejar una relación no saludable con la confianza de poder apoyarse financieramente, dice Barros.

Sin embargo, empezar el camino hacia la estabilidad financiera puede sentir agobiante. Hay aspectos del sistema financiero estadounidense y la experiencia de inmigración que a menudo hacen que este camino sea aún menos alcanzable para la comunidad inmigrante.

Barreras a la estabilidad financiera para los inmigrantes

La historia de cada inmigrante es diferente, pero algunos aspectos del sistema financiero en los EE.UU. presentan dificultades comunes para los nuevos estadounidenses. En esta lista presentamos cuales son y cómo lidiar con ellos.

Idioma

Uno de los mayores obstáculos para los inmigrantes que buscan ser financieramente independientes es el acceso a la información en su idioma nativo. Los productos financieros pueden ser complicados. Eso es cierto para todos, pero es especialmente el caso para aquellos cuyo idioma principal no es el inglés. Puede haber consecuencias graves si no es obvio en que está metido. “El idioma es deliberadamente abrumador,” dijo Barros.

Por medio de educar a la comunidad inmigrante sobre las finanzas personales (en inglés y en español), Francisco trata de elevar su conocimiento sobre las posibilidades disponibles. Por eso, decidió producir contenido bilingüe: primero, publica todo en inglés y el día siguiente pone el mismo contenido en español. De esta manera, ella intenta combatir las barreras lingüísticas que enfrentan los inmigrantes hispanoparlantes. Esto también ayuda a las familias de su audiencia: muchos comparten las versiones en español con sus padres y seres queridos.

Desconfianza en el sistema financiero

Los inmigrantes llevan consigo componentes de su país de origen, como el idioma, la cultura, y los valores. Algunos mantienen el miedo de las instituciones financieras, arraigado en la desconfianza hacia el sistema de su país de origen. Pero hay más protecciones en los Estados Unidos que en muchos otros países, y Barros dijo que “se está dañando a sí mismo si no participa.”

El sistema financiero de los EE.UU. ofrece varias salvaguardias para los consumidores. Por ejemplo, los bancos asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC por sus siglas en inglés) protegen hasta $250.000 por cuenta en caso de robo o quiebra bancaria. Además, las agencias gubernamentales, como la Oficina Para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés), hacen a los bancos responsables y se los puede castigar por violar la ley. Todos los consumidores pueden acceder a la base de datos de quejas de la CFPB, lo cual permite la transparencia entre los bancos y los clientes cuando ocurren violaciones de las regulaciones y leyes federales. 

Falta de representación en la industria financiera

Se les hace difícil a los inmigrantes encontrar a alguien que comprenda su situación. “Hay muy poquita representación en la industria,” dijo Barros. Esto puede causar que los inmigrantes se sientan marginados. También puede servir como un freno para las personas que ya tienen poca confianza en los bancos y las inversiones.

Falta de un número de Seguro Social

Muchos inmigrantes que no tienen un número de Seguro Social creen que invertir su dinero está fuera de su alcance, pero esto representa un gran malentendido, dice Francisco. Un número de identificación personal del contribuyente, o ITIN, permite que los inmigrantes hagan mucho más que pagar los impuestos. Un ITIN se puede utilizar para abrir cuentas bancarias, cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, y solicitar préstamos. Los inmigrantes también pueden poner dinero en un 401(k) con un ITIN y recibir una cantidad igual pagada por el empleador. Lo mismo ocurre con los inmigrantes que tienen permisos de trabajo por su estatus de Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA), dice Francisco.

​​4 pasos para los inmigrantes que desean acceder el sistema financiero estadounidense

Si está buscando iniciar su camino hacia la estabilidad financiera, aquí hay algunos pasos básicos.

1. Establezca metas e intenciones

Como primer paso, Francisco anima que sus clientes definan el “por qué,” o una razón, que puede incluir jubilarse temprano, apoyar a su familia, comprar una casa, comenzar una profesión estable, o simplemente establecer un estilo de vida seguro. Determinar su “por qué” es importante porque puede servir como fuerza para no abandonar las metas durante los períodos difíciles. “Si tiene un ‘por qué’ suficientemente fuerte, le ayudará a lidiar con las dificultades,” dijo Francisco.

2. Comience a establecer crédito

Su puntaje de crédito consta de varios factores, principalmente su historial de pagos (si sus estados de cuenta fueron pagados a tiempo) y la utilización del crédito (la cantidad de crédito disponible que está utilizando). Existen otros factores, incluyendo la duración de su uso de crédito.

Si apenas está empezando a establecer crédito, Barros recomienda que le pide a un familiar o amigo cercano que le añada a su cuenta como un usuario autorizado. Ser un usuario autorizado significa que tiene acceso a los fondos, mientras el beneficiario de la cuenta sigue siendo la persona responsable de pagar a tiempo. Otra manera de establecer crédito es conseguir una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas de crédito aseguradas tienen límites relativamente bajos, pero una vez que compruebe ser un usuario responsable y pague sus estados de cuenta a tiempo, el banco convertirá su tarjeta de crédito (cambiando de una tarjeta asegurada a una sin garantía), y su límite de crédito subirá.

3. Elija un banco que cumpla sus objetivos 

Para alcanzar la estabilidad financiera, es importante abrir una cuenta bancaria. Dado que existen un montón de bancos, el proceso de escoger uno podría parecer complicado, pero Barros le aconseja hacer investigaciones. Una búsqueda de Google le informa si un banco ha sido implicado en el fraude u otra acción sospechosa. También vale la pena explorar la Base de Datos de Quejas del Consumidor de CFPB para ver las quejas de consumidores contra el banco.

También debe buscar un banco que tenga tarifas mínimas y que no cobre por trasladar dinero entre cuentas. Es importante que el banco posea servicio de atención al cliente accesible.

Como mínimo, confirme que el banco esté asegurado por la FDIC o, si es una cuenta con una cooperativa de crédito, debe estar asegurada por la NCUA (Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito). Para confirmar, busque un nombre de banco con la función BankFind de la FDIC o para una cooperativa de ahorro y crédito usando Research a Credit Union de la NCUA.

En fin, Barros sugiere que encuentre los bancos que atienden a una minoría específica. Será la mejor manera de asegurarse de que su banco sea empático a su situación y satisfaga sus necesidades específicas. Por ejemplo, si su idioma principal es el español, será útil encontrar un banco que tenga representantes de servicio al cliente hispanoparlantes. Por lo general, esta información se puede encontrar en la página de inicio del sitio web de un banco o en su página de servicio al cliente.

Busque herramientas en la parte superior de la página de inicio que le permitan traducir todo el sitio web, o encuentre opciones en español en su página de servicio al cliente.

El Inmigrante Informado es un medio confiable para descubrir organizaciones, clínicas, ayuda legal y otras organizaciones sin fines de lucro que sirven a los inmigrantes. Las organizaciones locales pueden proveer recursos educativos o servicios de traducción si el inglés no es su idioma principal.

4. Encuentre una comunidad

Como hija de un padre indocumentado, Francisco nunca estaba segura en quién podía confiar y, como resultado, ella y su familia simplemente evitaron hablar de finanzas personales con otros. Para ella, “es clave descubrir una comunidad.” Aconseja encontrar a otros que hablen abiertamente sobre las finanzas. Algunos centros comunitarios o iglesias ofrecen talleres de finanzas personales que pueden ser beneficiosos si no se sabe por dónde empezar.

La mejor manera de hallar comunidades confiables es a través de investigaciones diligentes, según Francisco. Ella aconseja a los inmigrantes que se pongan en contacto con las familias conocidas que han estado en una situación parecida o que busquen centros comunitarios proveyendo servicios específicamente a la población inmigrante. Si tiene acceso a las redes sociales, siga a personas que están hablando abiertamente sobre el tema que le interesa. La inmigración es un tema sensible en plataformas públicas, pero hay “influencers” que la discuten abiertamente en Instagram, TikTok y YouTube. “La gente que se pone dispuesta a compartir sus historias a menudo está buscando forjar una comunidad,” dijo Francisco.

También puede encontrar organizaciones sin fines de lucro en su comunidad que ayuden a los grupos de inmigrantes. Instituciones Financieras Para el Desarrollo de los Comunidades, o CDFIs, son instituciones financieras que dan prioridad al servicio a comunidades y poblaciones que típicamente no tienen acceso a productos o servicios financieros. Además de prestar los servicios financieros, las CDFIs de vez en cuando ofrecen cursos y programas para ayudar a las comunidades desatendidas a desarrollar conocimiento financiero. Usted puede encontrar una CDFI cercana con la herramienta de localización.

La FDIC también ofrece un programa educativo, Money Smart, dirigido a personas que desean mejorar su educación y habilidades financieras. 

No lo piense demasiado

Tanto Barros como Francisco advirtieron que uno de los mayores errores es cuando la gente permite que el miedo le impida tomar medidas. Por ejemplo, Barros frecuentemente observa que “el medio de las tasas de interés le disuade a la gente a usar sus tarjetas de crédito o le previene a establecer el crédito.” Francisco se refiere a este temor como “parálisis del análisis.” Muchas veces, ella tiene clientes que están tan inundados por la cantidad de información disponible, se quedan atascados sin poder ir adelante. Este error se puede evitar por hacer su investigación y hacer preguntas.

Es igual con el tema de la inversión. Es verdad que invertir tiene riesgos, pero según Barros, “minimizamos el riesgo si invertimos por largo periodo.” Así que, es importante comenzar temprano. Las mejores estrategias para invertir a largo plazo incluyen invertir regular y consistentemente, e invertir en fondos de índice amplios. Barros dice que la inversión y la estabilidad financiera hacen una gran diferencia de haber que “trabajar hasta la muerte en comparación con jubilarse con dignidad sin poner mucha presión sobre los hijos.” 

Recursos adicionales